海报新闻记者 杜郑敏 报道双悦网
曾被视为银行信用卡揽客“利器”的积分权益正在逐步收缩。近年来，随着信用卡业务进入存量竞争时代，多家银行密集调整积分兑换规则，积分价值缩水现象引发消费者广泛关注。
最近，海报新闻记者通过调查梳理发现，2022年至2025年，包括中国银行、建设银行、农业银行、平安银行在内的多家银行，对信用卡权益进行或计划调整，包括提高兑换额度、降低积分价值、限制权益服务使用次数或上调权益服务享有“门槛”等。
积分商城商品3年增加4万多积分
“信用卡的积分商品越来越难兑换了。”潍坊一位持有中国银行长城环球通信用卡的张女士对记者表示。
张女士给记者展示这几年她从积分商城兑换的商品订单，记者看到，其于2022年6月份通过积分购买的除螨吸尘器，当时的订单金额为255100积分，而如今该除螨吸尘器的价格为299400积分，三年时间增加了44300积分。
受访者提供的商品积分兑换额度情况
除了这台除螨吸尘器，张女士购买的卫生纸、酵素洗衣液、冷酸灵牙膏，也分别比当时的下单积分额增长了17700积分、7900积分、1300积分。
“我用中国银行的信用卡已有10来年了，兑换过很多商品。”据张女士回忆，她在使用该行信用卡的前些年，积分额度曾一度高达三十万，“印象中，我的积分额度在消费完后，没过多少天双悦网，就又会增到十万左右，而且当时商城的积分普遍都较低，像我买块肥皂、百洁布、筷子等生活用品，还是很方便的。”
张女士给记者展示，自去年6月份积分额度清零后，积分至今才到52280分。“从去年以来，已经很难兑出20多万积分的高额商品了，感觉积分的增长速度变慢了许多。”
受访者提供的积分额度部分明细
据张女士分析，可能这也与近几年她陆续开通了其余多家银行信用卡有关。“以前只刷中国银行的信用卡，积分自然多，现在持有的信用卡多了，刷卡就不再那么集中。”
日前，张女士也咨询了中国银行的客服，其回应：银行每年都会对积分政策进行微调，但没有刻意调低积分兑换比例。
无独有偶，上海银行信用卡用户徐先生向记者反映，其持有的联名信用卡至尊卡，原可享受无限次机场贵宾室礼遇，2025年调整后不仅次数限制为每月2次，且需消费达标方可使用。他表示：“以前积分能换锅碗瓢盆，现在加钱才能换购，部分商品甚至在积分商城标价虚高，实际优惠微乎其微。”
兴业银行信用卡积分商城部分商品的兑换额度
此外，部分银行机构积分兑换的比例也在降低。“以前是每10元一个积分，现在需要20元才能积一个点了。”消费者沈先生告诉记者。
信用卡积分缩水受多方因素影响双悦网
记者注意到，近半年多来，多家银行均公告调整或计划次年调整信用卡权益，主要涉及高端信用卡用户的交通、餐饮、医疗等多方优惠。
“积分其实是银行对消费者的回馈，其成本来源一般是商户的交易回佣。”济南一家银行的信用卡工作人员告诉记者。同时，记者也了解到，近年来，国内信用卡业务的刷卡回佣比例是在持续降低的。
“从行业角度来说，如果银行不对积分权益做适当的缩水或调整，可能无法维持运作，尤其是高端客户权益的成本更高。”该工作人员表示，此外，市场上存在“黑灰产”和“羊毛党”利用虚假交易套现、出卖积分权益的现象。应监管部门要求，也为了确保正常顾客享受公平的交易和优惠，银行会关停疑似套现的商户，对“黑灰产”特性较明显的商户也会停止累计积分。
同时，积分缩水的深层原因与政策调整也密切相关。2016年国家发展改革委和中国人民银行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，全面下调银行卡刷卡手续费，商户费率降至0.6%以下。而信用卡行业成本包括信用成本、资金成本、运营成本等，刷卡回佣比例下降直接压缩了银行积分回馈的预算空间。
以农业银行为例，其积分价值从2020年约1000积分兑换1元降至2025年的1232积分兑换1元，降幅达18.5%。银行需每年准备数千万元资金用于积分权益，成本压力下缩水成为必然选择。
面对银行缩减信用卡权益的举措，有用户表示“在考虑销卡”，吐槽声和投诉也不少。那么，银行单方面公告调整信用卡权益，是否涉嫌违约？
记者咨询泰和泰（青岛）律师事务所合伙人曹俊宁了解到，这主要取决于合同条款是否保留了银行单方面调整或变更条款的权利，以及调整行为的公平性和透明度。若银行违反合同约定或法律规定，需承担相应的违约责任，甚至侵权责任。
有业内人士分析，信用卡积分缩水反映了行业从“跑马圈地”向“精耕细作”的转型，并表示：“过去银行通过高权益吸引用户，但促活效果不佳，且高端卡权益成本高昂。如今银行更注重将资源集中在高频刚需场景，如电商消费、生活缴费等。”
京东开通“信用卡积分抵现双向授权”
尽管积分缩水引发争议，但银行仍在探索创新模式。例如京东支付平台发布了“信用卡积分抵现双向授权”的新模式，信用卡用户可以一键授权“积分抵现”，在支付时将信用卡积分转换为抵用金，同时获得新的消费积分，目前已有兴业银行、建设银行等多家银行上线这一功能。
随着信用卡市场进入存量竞争时代，用户体验将逐步超越流量获客思维，成为银行竞争力的核心。有专家指出，如何在降本增效与用户满意度之间取得平衡，将是信用卡业务未来发展的关键。
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